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보험리모델링이라는 단어가 그리 친숙한 단어는 아니지만 5년이상 유지한 보험이거나 지인을 통해 어쩔 수 없이 가입한 보험이라면 꼭 고려해봐야 하는데 그 이유는 최근 출시되고 있는 보험상품은 예전보험과 달리 적절한 보험료에 보장내용도 충실하기 때문입니다.
또한 오래 전에 가입한 보험들은 대부분 보험료는 비싸면서도 보장내용은 형편없는 경우가 대부분이기 때문에 보험리모델링을 통해 자신에게 적합한 포트폴리오를 재구성하여 보험료는 최저치로 낮추고 보장내용은 최대치로 올릴 수 있는 방법을 선택해야 합니다.
특히 보장성보험의 경우 가계누수자금의 1위라고 불리울 만큼 잘못 가입하거나 또는 쓸데없는 보험료를 납입하는 경우가 비일비재하기 때문에 2~3개의 보험을 유지하고 있는 가정이라면 보험리모델링은 선택이 아닌 필수라고 생각해야합니다. | |
- 보험료가 부담스럽게 느껴질 때
필요성에 의해서 보험에 가입했는데 과하게 가입을 했거나 중복보장으로 인해서 보험료가 부담이 되는 경우가 있습니다. 전문가인 재무설계사들이 추천하는 보험료는 월수익의 10%를 적정선으로 보고있습니다. 과도하게 많은 보험료를 낼경우 중간에 해약을 하게 되거나, 가계생활에 무리가 올수 있으므로 비슷한 보장에 보험료가 저렴한 보험으로 리모델링을 하는것이 좋습니다.
- 가입한 보험의 보장범위가 부족할 때
많은 보험을 가입했다고 모든 부분에 대해 보장이 되는것은 아닙니다. 보험이라는 것은 계약할 당시 약정한 특약에 대한 부분만 보장을 하기 때문에 빈번히 일어나거나 본인에게 필요한 질병과 사고에 대한 특약을 가입하지 않은 경우에 보장을 받지 못하기 때문에 처음에 보험별로 설계를 할때부터 꼼꼼히 따져보고 가입을 해야 합니다. |
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- 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우
보험에 가입할때 꼼꼼할때 따져봐야할것중 하나가 보험의 만기인데, 만기가 어정쩡한 경우 나이가 많아 보험가입이 거절되거나, 보험료가 매우 높기 때문에 보험을 가입하면 평생을 보장받을 생각으로 가입해야 합니다. 예를 들어 의료실비보험에 가입을 했는데 만기가 80세인경우 80세부터는 의료비에 무방비 상태가 되므로 100세만기 의료실비보험으로 리모델링을 해야 되는것입니다.
- 보장내용이 중복되는 경우
보험금 지급을 하는데 있어 크게 비례보상과 정액보상으로 나눌수 있습니다. 비례보상은 보험회사에서 약정한범위안의 질병이나 상해 즉 사고가 생겼을경우 여러보험을 가입했다고 하더라도 금액이 늘어나는것이 아닌 보험사마다 비례해서 보장을 받기 때문에 피보험자는 하나의 보험을 가입한것과 같은 보험금을 받으므로 중복된만큼 쓸대 없는 보험료를 낭비한것입니다. 그러므로 중복부분이 있는지 확인을 해본후에 중복이 되는 부분이 있다면 리모델링으로 보험료를 낮추는것이 좋습니다.
정액보상의 경우는 진단금과 같이 약정한 금액을 보험사 마다 받을수 있지만, 예를들어 암보험으로 충분히 보장을 받고 있고, 금액도 충분한데 의료실비보험의 암특약을 가입한 경우라면 의료실비보험의 암특약을 빼고 가입한다면 그만큼 보험료의 가격이 낮아지겠죠? 대부분의 사람들이 종신보험과 의료실비보험을 같이 가입을 하고 있고, 암보험까지 가입하는 경우가 많기 때문에 이부분에 대해서 중복되는부분의 보장금액을 따져보고 과하다가 느껴지는 경우에는 리모델링을 하여 보험료를 다운시키는것이 좋습니다. | |
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1. 사망보장
최소한으로 사망보장을 결정하더라도 65세까지 1억원 정도의 일반사망보장은 필요합니다. 가족구성원 전부 사망보장이 있으면 좋겠지만 보험료가 부담되는 경우가 많기 때문에 일반 가정의 경우 가장(남편)의 사망보장이 있다면 아내 앞으로 보장금액이 적더라도(2000만원수준) 사망보장을 가지는 것이 좋습니다.
2. 의료비보장
요즘 의료실비보험의 관심은...말씀 안드려도 다들 아시겠지만 질병이나 상해로 인한 지출이나 손실은 무시할 수가 없죠. 최근에는 평균연령이 늘어난 만큼 보장연령이 100세만기 상품들이 많아졌습니다. 연령이 높아질수록 질병에 걸리기 쉽고 의료비 부담이 더욱 커진다는 것들을 가만해서 100세 만기의 실비보험을 가족전체가 보장 받을 수 있는 기틀을 마련해 놓아야 합니다.
3. 암보험 보장
사실 사망원인 중 가장 높은 비율을 차지하는 것이 암보험인 만큼 암보험에 대한 부분을 소홀이 할 수가 없는데....요즘은 암보험의 보장 내용도 점점 축소 되고 있고 심지어는 암보험이라는 상품자체가 없어지고 있는 추세입니다. 암보험의 비용은 상당히 높은 편인데 무작정 큰 금액의 보장을 받으려면 부담이 커지므로 적절한 수준에서 합리적인 선택을 하는 것이 중요합니다.
ex) 진단자금 2000만원, 수술비 200만원, 입원비 3일초과 1일당 10만원 - 적정수준
4. 배상책임 보장
살다보면 뜻하지 않게 남에게 손해배상을 해야 할 일들이 생기게 마련입니다. 남의 차를 파손시킨 다든지 혹은 남의 컴퓨터를 못쓰게 만든다든지 이러한 일은 비일비재하게 생기게 마련인데 이러한 일들에 대한 보장은 손해보험에 가입할 경우 특약으로 상당히 저렴하게 받을 수 있으니 가능하면 가입하는 것이 좋습니다. | |
